Рефинансирование кредитов: как платить банку меньше на законных основаниях
Банк никогда не позвонит вам со словами: «Ставки на рынке снизились, давайте уменьшим ваш платёж». Договор подписан и для банка вы идеальный клиент: платите много и вовремя. Но у заёмщика есть законный способ пересмотреть правила игры — рефинансирование кредита. Разберёмся простыми словами, как это работает, выгодно ли рефинансирование именно в вашей ситуации и на каких подводных камнях теряют деньги даже осторожные люди?
Что такое рефинансирование кредита простыми словами?
Рефинансирование кредита — это оформление нового кредита на более выгодных условиях для полного погашения старого. Чаще всего это рефинансирование кредитов других банков: новый банк переводит деньги в счёт вашего долга, а вы дальше платите только ему по сниженной ставке. Второе название процедуры — перекредитование.
Представьте, что вы снимаете квартиру, а в соседнем подъезде точно такая же сдаётся на треть дешевле. Логично переехать. Рефинансирование — тот же переезд, только не квартиры, а долга.
Заодно можно решить сразу несколько задач:
- снизить процентную ставку по кредиту — главная и самая частая цель;
- объединить несколько кредитов в один — вместо трёх платежей в разные даты будет один, в одном банке;
- уменьшить ежемесячный платёж по кредиту — за счёт ставки или более длинного срока;
- получить дополнительную сумму наличными сверх погашения старых долгов;
- вывести имущество из-под залога, заменив залоговый кредит обычным.
Какие кредиты можно рефинансировать?
Практически любые. Банки принимают на рефинансирование:
- потребительские кредиты — самый массовый случай;
- кредитные карты — здесь эффект особенно заметен: ставки по картам традиционно одни из самых высоких, и рефинансирование кредитной карты в обычный кредит почти всегда снижает переплату;
- автокредиты;
- ипотеку — обычно отдельной программой;
- займы МФО — принимают не все банки, но такие программы есть.
Стандартные требования: кредит оформлен на ваше имя, по нему нет текущих просрочек, и до конца срока остаётся, как правило, не меньше 3–6 месяцев.
Выгодно ли рефинансирование: формула из трёх условий
Универсальный ответ «да» или «нет» невозможен, всё решает арифметика. Перекредитование почти наверняка выгодно, если совпадают три условия.
Условие 1. Разница ставок от 2 процентных пунктов
Если ваша ставка заметно выше тех, что банки предлагают сегодня, считать почти нечего. Если разница меньше 1,5–2 пунктов, экономия, скорее всего, растворится в сопутствующих расходах: страховке, оценке залога, комиссиях.
Условие 2. Вы в первой половине срока кредита
При аннуитетных платежах (а их подавляющее большинство) банк забирает основную часть процентов в начале срока. Пример: при долге 1 млн рублей на 5 лет рефинансирование через год после выдачи может сэкономить порядка 120–130 тысяч рублей, а та же процедура на четвёртом году — около 10 тысяч, которые уйдут на оформление. Чем раньше — тем выгоднее.
Условие 3. Сумма долга ощутимая, срок впереди длинный
Рефинансировать 80 тысяч рублей, которые вы закроете за полгода, бессмысленно. Ориентир: остаток долга от 300–500 тысяч рублей и срок впереди от полутора лет.
Когда лучше воздержаться: выплачено больше половины срока; разница ставок меньше 2 пунктов; новая ставка действует только с дорогой страховкой; вы растягиваете срок и увеличиваете итоговую переплату ради снижения платежа (это оправдано, только если платёж стал неподъёмным).
Мнение эксперта
Комментирует кредитный специалист компании «К-Брокер»:
«На консультациях мы видим три ошибки, которые заёмщики совершают из раза в раз.
Первая — смотрят только на ежемесячный платёж. Банк снижает платёж, растянув срок с трёх лет до семи, и человек радуется, не замечая, что итоговая переплата выросла. Сравнивайте полную стоимость кредита, она указана в квадратной рамке на первой странице договора.
Вторая — соглашаются на «сниженную ставку» в обмен на страховку или платную подписку. Ставка красивая, но допуслуги съедают всю выгоду. Просите расчёт полной стоимости кредита с допами и без них.
Третья ошибка — самая дорогая: подать заявки сразу в пять-семь банков наугад. Каждый отказ фиксируется в кредитной истории и снижает шансы в следующем банке. Правильная стратегия, сначала оценить свой профиль: кредитную историю, долговую нагрузку, доход, и подать заявку точечно в один-два банка, где вероятность одобрения максимальна. Именно это мы и делаем для клиентов».
Как оформить рефинансирование кредита: 5 шагов
Соберите данные о текущих долгах. Справка об остатке задолженности, ставка и график платежей из договора.
Проверьте кредитную историю. Дважды в год бесплатно через «Госуслуги» и сайты БКИ. Забытая просрочка в истории — главная причина отказов.
Посчитайте выгоду. Сравнивайте не платёж, а общую переплату: (платёж × число месяцев) − остаток долга. Приплюсуйте расходы на страховку и оформление.
Выберите банк и подайте заявку. Понадобятся паспорт, подтверждение дохода, документы по действующим кредитам. Большинство банков оформляет рефинансирование кредитов онлайн, решение приходит за 1–3 дня.
Подпишите договор — новый банк сам погасит старые кредиты. Обязательно получите в прежнем банке справку о полном закрытии долга: это страховка от «зависших» копеек, которые через год превращаются в просрочку.
Вопрос-ответ
Можно ли рефинансировать кредит с плохой кредитной историей?
Сложно, но реально. Банки лояльнее, если старые просрочки закрыты, а платежи последних 6–12 месяцев идут без сбоев. При серьёзно испорченной истории рабочий вариант — рефинансирование под залог недвижимости: залог снижает риски банка, и требования к истории мягче. Кредитный брокер подберёт банк, который работает именно с вашим профилем.
А если есть текущие просрочки?
Рефинансирование кредита с просрочками стандартными программами почти не одобряют. Сначала нужно закрыть просрочку. Иногда для этого достаточно небольшого займа или договорённости с банком, а затем подавать на рефинансирование. В сложных случаях разумнее сразу обратиться к специалисту: самостоятельные хаотичные заявки только добавят отказов в историю.
Сколько кредитов можно объединить в один?
Обычно банки объединяют до 3–5 кредитов: потребительские, кредитные карты, автокредиты, иногда займы МФО. Условия: отсутствие текущих просрочек и достаточный доход, чтобы новый платёж не превышал примерно половину подтверждённого заработка.
Чем рефинансирование отличается от реструктуризации?
Рефинансирование — новый кредит в другом банке ради выгоды, доступен благополучным заёмщикам и улучшает кредитную историю. Реструктуризация — изменение условий в своём банке из-за финансовых трудностей (нужно подтвердить документально), и она может насторожить будущих кредиторов. Если цель сэкономить, выбирайте рефинансирование; если временно нечем платить — просите реструктуризацию.
Портит ли рефинансирование кредитную историю?
Нет, при своевременных платежах только улучшает: старые кредиты закрыты, новый обслуживается исправно. Вредит другое — веер заявок в разные банки за короткий срок: скоринг воспринимает это как признак финансовых проблем.
Можно ли рефинансировать кредит в своём же банке?
Как правило, нет. Программы рассчитаны на «переманивание» чужих клиентов. Но одобренная заявка из другого банка — сильный аргумент: своему банку часто проще снизить вам ставку, чем потерять клиента.
Что делать со страховкой по старому кредиту?
Вернуть деньги. После полного досрочного погашения вы вправе получить часть страховой премии за неиспользованный период — подайте заявление страховщику. Это ещё несколько тысяч рублей к экономии, о которых забывает большинство заёмщиков.
Рефинансирование — не маркетинговая уловка, а рабочий инструмент, который в правильный момент экономит сотни тысяч рублей. Проверьте три условия: разница ставок от 2 пунктов, первая половина срока, ощутимый остаток долга. Сходятся все три — каждый месяц ожидания стоит вам денег.
Сомневаетесь в расчётах или уже получали отказы? «К-Брокер» с 2014 года оказывает помощь в рефинансировании кредитов: бесплатно проанализируем ситуацию, посчитаем реальную выгоду с учётом скрытых расходов и подберём банк с максимальной вероятностью одобрения.
Получить консультацию